Lors de l’octroi d’un crédit immobilier, l’assurance emprunteur est souvent négligée par les Français et reléguée au second plan. Pourtant, elle demeure essentielle pour appréhender sereinement les aléas du quotidien.
Comprendre l’Essence de l’Assurance Emprunteur
Qu’est-ce que c’est ?
L’assurance emprunteur constitue la protection ultime pour l’organisme prêteur, mais aussi pour l’emprunteur et ses héritiers. Son objectif fondamental : prémunir l’assuré contre les événements imprévisibles tels que le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité, l’incapacité de travail et la perte d’emploi.
Régulièrement réformée depuis 2010, elle peut être souscrite auprès de l’établissement bancaire (assurance-groupe) ou d’un assureur externe (délégation d’assurance), offrant à l’assuré des économies substantielles.
Est-ce obligatoire ?
Réponse officielle : Non.
Réponse officieuse : Oui.
Bien qu’aucune loi ne contraigne à souscrire une assurance emprunteur, les banques l’exigent souvent comme condition sine qua non pour octroyer le crédit tant attendu.
La logique ? Chacun, y compris la banque, prend des risques, et l’assurance protège contre les imprévus de la vie.
Les Coûts et Facteurs à Considérer
Combien ça coûte ?
Le coût de votre assurance de prêt variera entre 0,15 et 0,65 % du capital emprunté, en fonction de plusieurs facteurs tels que votre âge, le montant emprunté, la durée de l’emprunt, votre condition sanitaire, votre statu de fumeur/non-fumeur, et également en fonction des risques encourus. Opter pour une délégation d’assurance peut représenter une économie significative par rapport aux contrats groupe proposés par les banques.
Qu’est-ce que les quotités ?
La quotité, c’est la répartition de la couverture d’assurance entre les assurés. Ce choix est très personnel et singulier à chaque emprunteur. Certains optent pour une quotité en rapport avec le salaire de chacun. Pour ceux qui ont des salaires équivalents, le choix porte souvent sur le 50/50. Pour ceux dont un seul travail, la réparation se fait souvent en 100/0. Pour les plus prudents, le choix portera sur du 100/100. Chaque emprunteur a la faculté de personnaliser en fonction de son profil et des risques.
Choisir la tranquillité d’esprit a-t-elle vraiment un coût ? C’est à chacun d’en décider librement, mais en toute connaissance de cause.
La personnalisation
Adaptez la répartition en fonction du profil de l’emprunteur et du co-emprunteur.
Les opportunités sont multiples : 25/75, 20/80, 40/60, voire 32/68. Choisissez judicieusement en tenant compte des revenus et de l’état de santé de chacun.
Comment Faire le Bon Choix ?
Le revenu de chacun des emprunteurs :
Si les revenus diffèrent, répartissez la quotité en conséquence. Par exemple, si vous gagnez plus de 2 000€/mois et votre co-emprunteur gagne le SMIC, envisagez une répartition de 60/40 pour optimiser la prise en charge en cas d’imprévu.
L’état de santé :
Prenez en compte l’état de santé de chaque emprunteur lors de la répartition. Si l’incertitude vous pèse, optez pour le « summum » à 100 % pour une couverture maximale.
La Flexibilité :
Il est possible de modifier votre choix en cours de contrat, mais cela peut entraîner une réévaluation des risques et une possible augmentation de la mensualité.
En 3 minutes 30, vous voilà incollable sur l’assurance emprunteur ! À vous de jouer, testez le simulateur pour optimiser vos économies ou renforcer votre couverture. 😊