Crédits à la consommation : attention aux pièges

Crédits à la consommation : attention aux pièges

Publié le 13 décembre 2022

Le crédit à la consommation fait partie des types de crédits les plus souscrits, puisqu’environ un tiers des ménages français en possède un. Avec l’inflation galopante, les crédits à la consommation sont de plus en plus demandés puisqu’ils permettent de faire face à des dépenses imprévues.

Cependant, ces crédits ont entraîné de nombreux cas de surendettement, surtout depuis la crise du Covid-19 et l’augmentation des prix. La loi Lagarde, créée en 2010, permet de protéger les emprunteurs et de laisser plus de transparence entre les banques, assurances et emprunteurs. Crédit Conseil de France vous aide à éviter les risques !

Le crédit renouvelable, principale inquiétude

En septembre 2022, les encours bancaires ont connu une forte augmentation de 200 milliards d’euros, un record. Le crédit renouvelable (autrement dit revolving, permanent ou reconstituable), est le principal type de crédit qui inquiète le plus concernant le surendettement. Selon la Banque de France, qui enregistre les dossiers de surendettement, le crédit renouvelable représente 20 % des crédits à la consommation mais 85 % des cas de surendettement.

En effet, le crédit renouvelable permet d’obtenir une somme d’argent que vous pouvez utiliser pour des achats courants, sans besoin de justifier auprès de la banque. Vous êtes donc libre dans l’utilisation de cet argent. En revanche, les taux d’intérêts de ces crédits peuvent être élevés (7,5% en juin 2022), ce qui peut entrainer des difficultés financières pour les ménages. Il y a également les frais de dossiers et d’assurance qu’il faut prendre en compte car ils augmentent le coût total.

Le « piège » est qu’il est tentant de dépenser cet argent dans des achats peu utiles, comme de l’électroménager, de l’high tech, de la décoration, etc. Lorsque l’emprunteur rembourse une partie du crédit renouvelable, une somme d’argent s’ajoute à nouveau, et ainsi de suite. C’est donc un crédit « sans fin » et c’est là le principal danger.

Attention aux crédits avec paiements en plusieurs fois

Certains crédits proposent le paiement en plusieurs fois (10 fois sans frais, 3 fois sans frais…). Ces offres sont souvent perçues comme avantageuses car leur taux d’intérêt est, en général, assez faible. Cependant, cela ajoute une nouvelle mensualité qui peut impacter le budget de l’emprunteur qui peut avoir déjà souscrit à plusieurs crédits.

La loi Lagarde : une réforme sur le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est encadré par la loi Lagarde, créée en 2010. Plusieurs mesures ont été mises en place dans le but de protéger les emprunteurs à ne pas tomber dans une situation de surendettement. Elle permet davantage de transparence entre les banques, assurances et emprunteurs. Notamment :

  • Protéger les consommateurs des abus et des excès
  • Accompagner les personnes qui connaissent des difficultés d’endettement
  • Développer le micro-crédit
  • Renforcer la transparence et le choix des consommateurs en matière d’assurance emprunteur

(source : economie.gouv.fr)

Vigilance sur la durée de remboursement des crédits renouvelables

Le crédit renouvelable est proposé pour une durée de 1 an et peut être renouvelé chaque année. En amont, une analyse de votre situation doit être effectuée avant de reconduire ce contrat.

En termes de délai de remboursement, la loi Lagarde impose ces deux règles :

  • 36 mois si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 €,
  • 60 mois si le montant total du crédit est supérieur à 3 000 €.

Se faire accompagner par un organisme financier professionnel

Afin d’éviter tout risque financier, il est important de se faire accompagner par des professionnels afin qu’ils puissent évaluer au mieux votre situation. Nos agences Crédit Conseil de France sont spécialisées en regroupement de crédits depuis plus de 25 ans. Présentes partout en France et dans les DOM, elles accompagnent quotidiennement leurs clients afin de leur apporter la meilleure solution de financement selon leur situation. Le rachat de crédits vous permet de rassembler vos crédits et, ainsi, baisser vos mensualités et réduire votre taux d’endettement.

N’hésitez pas à contacter l’agence la plus proche de chez vous afin d’échanger sur vos besoins !

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